等额本息—稳盈安e的收益率是8.4%还是4.5%?

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很多人都说稳盈安e收益是4.5%,根本不是陆金所说的8.4%,这其实是由于对等额本息还款法还不了解,究竟怎么回事呢?

所谓等额本息还款法,就是指每月以相同的额度还款,还款中包括一部分本金和一部分利息,比如投资1W稳盈安e,每月到手是315.21元,见下图:

等额本息还款表

等额本息还款表

这315.21元是分成两部分的,一部分是本金,另一部分是利息,图中第一期的本金是245.21元,利息是70元,先看这个70元怎么来的。
原始本金是1W,利率是8.4%,那么一个月的利率是10000*8.4%*1/12=70元。

第二个月的利息是多少?第一个月已经还了本金245.21元,第二个月算利息的本金是10000-245.21,那么利息是(10000-245.21)*8.4%*1/12=68.28元。

第三个月的计息本金是10000-245.21-246.93

第四个月的计息本金是10000-245.21-246.93-248.65

第五个月……

第六个月……

看到这里应该明白等额本息还款发究竟是怎么回事了,虽然每月还款额度一样,但是每一期的本金和利息组成都是不一样的,本金的部分越来越多,利息的部分越来越少。

那我们再来看看4.6%的利率是怎么算出来的,总共36期,每期还款316.19元,那么总共收款315.21*36=11347.56,那么三年的平均利率是(11347.64-10000)/10000/3=4.5%,之所以会被认为只有4.5%的收益,是因为用一次性还本付息的方法来计算的,这种算法是错误的,因为回款的部分已经不在项目当中,也不能算作投资的本金了。

如果还不理解可以反过来想,假设房贷还有20W,利率是8.4%,3年还完,那么3年总共还多少钱?是(200000*8.4%*3)+200000=250400元吗?百度一下“房贷计算器”,算一算就会得出结果是226952.79元,为什么会这样呢?因为房贷也是以等额本息的方式还款的。

所以稳盈安e的年化收益率是8.4%是没有错的,只是这里的收益率是等额本息的年化收益率,我们每一分钱都是按照的8.4%的年化收益率产生利息。之所以计算下来利息几乎只有一次性还本付息的利息的一半,是因为等额本息是每个月结算一次利息,我们的本金又是在逐月减少中,因此让人产生了错觉。

那会有人喜欢这种方式吗?实际上等额本息的实用性大于收益性,最起码有两类人非常喜欢,第一种是还贷一族,每月还款用来还房贷还能获得一些利差,第二种就是有大额资金却没有固定工资收入的人,可以用每月还款作为生活费。

另外等额本息还可以有效降低坏账率,借款人如果不还款,平台和担保公司在其逾期的第一个月就能掌握情况,从而能及时采取应对措施,而一次性还本付息需要等到项目到期才能知道,中间这么长的时间足够给存心不还款的人做很多事情了。

总结:虽然陆金所有些地方确实不厚道,但在稳盈安e的收益率上面并没有任何欺骗,没有搞清楚等额本息的同学赶快好好补习补习,只有自己懂得多了,才能防止被忽悠,你说对吗?

注:本文未包含稳盈安e的信息服务费,关于信息服务费的内容请看《稳盈安e+信息服务费》。